적금 계산기 무료 온라인 — 만기 수령액·세후 이자 즉시 계산
매달 30만 원씩 1년 적금을 들면 만기에 얼마를 받을까요? 세금은 얼마나 떼일까요? 금리가 같다면 적금과 예금 중 어느 쪽이 유리할까요?
온라인 적금·예금 계산기를 사용하면 월 납입액·연이자율·기간만 입력해도 만기 수령액과 세후 이자를 즉시 확인할 수 있습니다. 단리·복리, 세금 유형까지 한 번에 비교해보세요.
적금·예금 계산기 바로 사용하기
iTool 적금·예금 계산기는 납입액·연이자율·기간을 입력하면 만기 수령액을 즉시 계산합니다. 단리·복리 방식과 일반과세·세금우대·비과세 유형별 세후 이자를 한 번에 비교할 수 있습니다.
적금 이자 계산법 — 공식과 실전 예시
정기적금은 매월 일정 금액을 납입하는 방식이라, 첫 달 납입금은 만기까지 이자가 붙지만 마지막 달 납입금은 한 달치 이자만 받습니다. 그래서 단리로 계산하되 납입 시점별 이자를 합산합니다.
n = 납입기간(개월)
실전 예시: 월 30만 원 × 12개월 × 연 3.5%
- 원금 합계: 300,000 × 12 = 3,600,000원
- 세전 이자: 300,000 × 12 × 13 ÷ 2 × (0.035 ÷ 12) = 68,250원
- 세후 이자 (일반과세 15.4%): 68,250 × (1 − 0.154) = 57,807원
- 만기 수령액: 3,600,000 + 57,807 = 3,657,807원
예금 이자 계산법 — 단리·복리 차이
정기예금은 목돈을 한 번에 예치하는 방식입니다. 단리와 복리 중 선택할 수 있으며, 기간이 길수록 복리의 효과가 커집니다.
| 방식 | 공식 | 360만·연 3.5%·1년 세전 이자 |
|---|---|---|
| 단리 | 원금 × 연이자율 × 기간 | 126,000원 |
| 월복리 | 원금 × (1 + 연이자율/12)¹² − 원금 | 127,229원 |
1년 기준 단리와 복리의 차이는 크지 않지만, 3년 이상이면 복리 효과가 체감됩니다.
적금 vs 예금 — 같은 돈이면 어느 쪽이 유리할까?
같은 금리, 같은 원금이라면 예금이 적금보다 이자가 약 2배 많습니다. 이유는 간단합니다. 예금은 360만 원 전체에 1년 이자가 붙지만, 적금은 매달 30만 원씩 납입하므로 평균 예치 기간이 약 6.5개월에 불과합니다.
| 구분 | 적금 (월 30만 × 12개월) | 예금 (원금 360만 × 1년) |
|---|---|---|
| 연이자율 | 3.5% | 3.5% |
| 세전 이자 | 68,250원 | 126,000원 |
| 세후 이자 (15.4%) | 57,807원 | 106,596원 |
| 만기 수령액 | 3,657,807원 | 3,706,596원 |
그렇다면 적금은 의미가 없을까요? 아닙니다. 목돈이 없다면 적금이 유일한 선택입니다. 사회초년생·학생처럼 매달 여유 자금을 모아가는 경우 적금이 맞고, 이미 목돈이 있는 경우에는 예금이 유리합니다.
세금 유형별 세후 이자 비교
이자 소득에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 총 15.4%가 원천징수됩니다. 단, 가입 조건에 따라 세율이 달라집니다.
| 유형 | 세율 | 조건 | 세후 이자 (세전 10만원 기준) |
|---|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 기본 적용 | 84,600원 |
| 세금우대 | 9.5% | 농협·수협·신협 등 조합원, 1천만원 한도 | 90,500원 |
| 비과세 | 0% | ISA·청년희망적금·청년미래적금 등 정책 상품 | 100,000원 |
비과세 혜택을 받을 수 있다면 같은 금리라도 실수령액이 크게 달라집니다. 자신의 가입 자격을 먼저 확인해보세요.
금리 높은 상품 찾는 법
같은 기간·금액이라도 은행마다 금리 차이가 상당합니다. 저축은행·인터넷 전문 은행이 시중은행보다 금리가 높고, 온라인 전용 상품이 창구 상품보다 이자를 더 주는 경우가 많습니다.
- 금융감독원 금융상품한눈에 (finlife.fss.or.kr) — 은행·저축은행·신협별 예적금 금리 일괄 비교
- 은행연합회 소비자포털 (portal.kfb.or.kr) — 정기예금 금리 비교
금리가 조금 높아도 예금자보호 여부(1인당 5,000만원 한도)를 반드시 확인하세요.
자주 묻는 질문
Q. 적금 금리가 예금보다 높은데 왜 예금 이자가 더 많나요?
A. 적금은 매달 나눠 납입하기 때문에 전체 원금의 평균 예치 기간이 만기의 절반 수준입니다. 표면 금리가 높아도 실효 이자는 예금이 유리합니다.
Q. 적금을 중도해지하면 어떻게 되나요?
A. 중도해지 시 약정 금리 대신 중도해지 이율(대개 0.1\~1%)이 적용됩니다. 만기 이자의 수십%만 받게 될 수 있으니, 여유 자금이 확실할 때 가입하는 것이 좋습니다.
Q. ISA 계좌는 무조건 비과세인가요?
A. ISA는 순수익 200만원(서민형·농어민형은 400만원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세입니다. 일반과세(15.4%)보다 유리하지만 완전 비과세는 아닙니다.
Q. 이자소득이 많으면 세금이 더 늘어나나요?
A. 연간 금융소득(이자+배당) 합계가 2,000만원을 초과하면 종합과세 대상이 됩니다. 일반적인 예적금 수준이면 15.4% 원천징수로 분리과세되어 추가 세금은 없습니다.
Q. 예금자보호는 얼마까지 적용되나요?
A. 예금자보호법에 따라 금융기관 1곳당 원금과 이자를 합해 1인 최대 5,000만원까지 보호됩니다. 저축은행에도 동일하게 적용됩니다.
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